Szabad felhasználásra, hitelkiváltásra, vagy e két célt kombinálva igényelhető maximum 7 éves futamidőre.
Amennyiben az igényelt hitelösszeg egy részét, vagy teljes egészét hitelkiváltásra kívánjuk felhasználni, nem szabad elfelejteni, hogy a hitelkiváltásra szánt összeg felett nem rendelkezhetünk. Azt ugyanis nem nekünk, hanem a korábbi hitelezőnek folyósítja a pénzintézet. A hitelkiváltáshoz szükséges összegen felüli részt csak akkor folyósíthatja nekünk az új hitelező, amennyiben meggyőződött a kiváltott hitel megszűnéséről.
Jó tudni, hogy a hitelezők kötelesek biztosítani a teljes hitelfelvételi folyamat online lefolytatását.
További előírás a díjak vonatkozásában, hogy a hitel folyósításáig kizárólag folyósítási díj számítható fel, mely legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a lehet. Abban az esetben viszont, ha a hitelfelvétel online történt, folyósítási díj sem számítható fel. A pénzintézetek többségénél jelenleg díjmentes a folyósítás.
Természetesen az MFSZ termékek esetében is van lehetőség előtörleszteni, melynek díja nem lehet több mint az előtörlesztett összeg 0,5%-a. Ha pedig a hátralévő futamidő 1 évnél rövidebb, előtörlesztési díj nem számítható fel.
A hitelező bizonyos feltételek teljesülése esetén (például díjköteles fizetési számla nyitása és vezetése a hitelezőnél, meghatározott összegű jövedelemjóváírás teljesítése a hitelezőnél vezetett számlán, hitelfedezeti biztosítás kötése) kedvezményt biztosíthat az ügyleti kamatból.
Fontos, hogy amennyiben az adós nem teljesíti a kedvezmény igénybevételéhez előírt feltételeket, a többletfizetési kötelezettsége nem haladhatja meg a kedvezmény mértékét.
Ha egy termék vagy szolgáltatás vásárlása esetén elgondolkodunk a hitelfelvétel lehetőségén, minden esetben jusson eszünkbe, hogy bármennyire is kedvezőnek tűnik az adott hitelkonstrukció, a hitelfelvétel mindig egy hosszú távú, akár több évig tartó anyagi elköteleződést jelent. Amennyiben egyéb módon – például takarékoskodással – nem valósítható meg a kitűzött cél, a pénzügyileg megalapozott döntés meghozatalához javasolt több terméket is összehasonlítani az alábbi szempontok mentén:
Fontos! Késedelmes teljesítés esetén a késedelem időtartamára a hitelező késedelmi kamatot számíthat fel. Ennek mértéke nem haladja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és nem lehet magasabb, mint a hitelszerződésekre meghatározott teljes hiteldíj mutató maximális mértéke (jegybanki alapkamat + 24%).
A termékismertetőket tartalmazó táblázatunk adatai alapján látható, hogy mind a minimum felvehető hitelösszeg, mind a futamidő tekintetében jelentősen eltérnek egymástól az egyes konstrukciók. 1.500.000 Ft-ot meg nem haladó hitelösszeg esetén például a Cofidistől, az Erste Banktól és az OTP Banktól nem tudnánk ajánlatot kérni, mivel náluk a felvehető hitelösszeg minimuma ennél magasabb. Hasonló a helyzet a futamidő tekintetében is: amennyiben viszonylag rövid – 12-24 hónap – időtartamban gondolkodunk, mindössze két pénzintézethez (Budapest Bank Zrt., Takarékbank Zrt.) fordulhatunk. A teljes MFSZ kínálatot szemügyre véve, a futamidő hosszában leginkább a 24, 36, 48 hónaptól induló a jellemző.
Aki az MFSZ mellett teszi le a voksát, annak minimum havi nettó 200.000 Ft rendszeres jövedelemmel kell rendelkeznie, egyes hitelintézeteknél pedig ennél is magasabb az elvárás: a Budapest Bank például nettó 250.000 Ft, az OTP Bank nettó 300.000 Ft, a Takarékbank Zrt. és a Cofidis nettó 350.000 Ft havi jövedelmet vár el. A Cofidis esetén ugyanakkor hozzá kell tenni, hogy ez az összeg csak az 5.000.000 Ft feletti kölcsönösszegre vonatkozik.
A második táblázatunkban lévő példánkban a hitelösszeget, a futamidőt és a havi nettó jövedelmet az egyes konstrukciók ismérvei alapján határoztuk meg, törekedve ezáltal arra, hogy minél több pénzintézet adjon ajánlatot. Végül négy hitelintézet ajánlatai közül – a THM és a teljes visszafizetendő összeg alapján – a legkedvezőbb a Cofidisé volt, őt követte az Erste Bank, majd az OTP Bank, a sort pedig a Cetelem zárta.
A termékismertetők alapján, az egyes hitelkonstrukciók összehasonlítását segítő teljes hiteldíj-mutatók (THM) mértékét szemügyre véve nehéz bármelyik pénzintézet mellé letenni a voksunk, hiszen többségüknél a THM-et több tényező (hitelösszeg, futamidő, jövedelem) is befolyásolja. Érdemes tehát hitelfelvétel előtt, a már ismert paraméterek alapján elvégezni egy kalkulációt a Magyar Nemzeti Bank termékösszehasonlító oldalán (https://www.mnb.hu/mszh/), majd a kapott ajánlatok összehasonlításával kiválasztani a legkedvezőbbet.
* 2022. március 7. napon hatályos adatok alapján.
Készült az Innovációs és Technológiai Minisztérium támogatásával.
.jpg)
