Fogyasztói és Betegjogi Érdekvédelmi Szövetség

Tesztek

Fogyasztóbarát vagy hagyományos? Otthonbiztosításokat teszteltünk

2021-12-15

Aki az elmúlt 1-1,5 évben kötött lakásbiztosítást, tapasztalhatta, hogy egyre több szolgáltató termékkínálata kibővült a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításokkal (MFO). A fogyasztók széles köre számára elérhető, könnyen érthető, áttekinthető feltételrendszerű, egyszerű és gyors ügyintézés mellett igénybe vehető minősített lakásbiztosítási termékek 2020 márciusa óta vannak jelen a piacon. Hogy pontosan miben különböznek egymástól a hagyományos és a fogyasztóbarát lakásbiztosítások, mekkora éves biztosítási díj megfizetésével érhetők el? Az alábbiakban részletezzük. (FÉBÉSZ) MIRE ÉS HOGYAN KÖTHETŐK? A biztosítható vagyontárgyakat illetően a hagyományos lakásbiztosítás a minősítettel szemben szélesebb körben nyújt fedezetet: köthető például állandóan lakott és nem állandóan lakott, építés/felújítás alatt álló épületekre; építményekre; saját tulajdonú épületekre és bérleményekre; háztartási ingóságokra, vagyontárgyakra és kisvállalkozás vagyontárgyaira is.
Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás ugyanakkor csak ingatlanra, csak ingóságra, vagy egyszerre ingatlanra és ingóságra köthető, azonban az ingatlanbiztosítás esetében fontos megemlíteni, hogy a biztosítani kívánt ingatlannak állandóan lakottnak kell lennie.
Az MFO-nál van lehetőség ún. Alapcsomagot kötni, mely kizárólag az abban meghatározott káreseményekre terjed ki. Jó tudni, hogy az Alapcsomagba tartozó fedezetek esetében rögzített a minimális biztosítási események, a kockázatkizárások és a mentesülések köre (azok, melyek nem tekintendők biztosítási eseménynek), valamint, a biztosítók az ügyfelekre nézve kizárólag kedvezőbb irányba térhetnek el (pl. a biztosítási események köre szélesebb lehet).
A hagyományos lakásbiztosítások alapcsomagjai – az MFO Alapcsomaggal ellentétben – szolgáltatónként eltérőek lehetnek, ezért mindenképpen érdemes átnézni, hogy az adott biztosítási termék/csomag milyen fedezetekre nyújt alapbiztosítást. KIEGÉSZÍTŐ FEDEZETEK - BIZTOSÍTÓNKÉNT ELTÉRŐEK Mind a hagyományos, mind a minősítéssel rendelkező lakásbiztosításoknál lehetőség van kiegészítő fedezetek választására. Ilyenek lehetnek például a készpénz, különleges üveg, szolgáltatáskimaradásból eredő károk, épülettartozékok lopása, sporteszköz és sportfelszerelés, elvesztett okmányok pótlása, gyorsszerviz-szolgáltatás, adatmentés stb. Nem szabad azonban elfelejteni a kiegészítő fedezetek esetében, hogy a biztosítási esemény, a biztosítási összeg meghatározása, a kizárások és a kiegészítő biztosítás egyéb feltételei biztosítónként eltérőek lehetnek. Célszerű tehát áttanulmányozni a termékismertetőket, szerződési feltételeket, melyekből kiderül, az általunk választott fedezet elérhető-e a kiszemelt biztosítónál. NEM ÉRDEMES ALUL- VAGY TÚLBIZTOSÍTANI Alulbiztosításról akkor beszélünk, ha a biztosítási összeg kisebb a biztosított érdek értékénél, túlbiztosításról pedig akkor, ha a biztosítási összeg meghaladja a biztosított vagyontárgy értékét. A biztosító alulbiztosítás esetén arányos kártérítést teljesít, tehát a kárt a biztosítási összegnek a vagyontárgy értékéhez viszonyított arányában köteles megtéríteni. Mivel a biztosítás nem vezethet gazdagodáshoz, ezért túlbiztosítás esetén a vagyontárgy értékét meghaladó részében a biztosítási összegre vonatkozó szerződés semmis, és a díjat megfelelően le kell szállítani.
Sajnos előfordulhat, hogy kár esetén vita támad a biztosító által felkínált kártérítési összeg tekintetében. Jó tudni, hogy például az MFO termékek esetében csak akkor jöhet létre egyezség az ügyfél és a biztosító között, ha az ügyfél szerződéskötéskor a biztosító által felkínált biztosítási összeget elfogadta – azaz nem alulbiztosított szerződést kötött –, és a kár bekövetkezéséig minden évfordulónál elfogadta a felajánlott értékkövetést. KEDVEZMÉNYEK: MEGÉRI SZÁMOLGATNI A kedvezmények tekintetében lényeges különbséget tapasztalhatunk a hagyományos és a fogyasztóbarát lakásbiztosítások között. Míg az MFO esetében a biztosító kizárólag a választott díjfizetési mód, a gyakoriság, szerződéskötési, kárrendezési vagy kapcsolattartási mód alapján nyújthat kedvezményt a biztosítás díjából, addig a hagyományosnál ennél színesebb a paletta: a biztosítás díját befolyásolhatja a fentieken túl akció/promóció, tartamkedvezmény, partnerkedvezmény, a biztosítandó épület életkora stb. A tesztben szereplő biztosítók által nyújtott kedvezmények táblázatunkban olvashatók. MFO: MELY BIZTOSÍTÓKNÁL ÉRHETŐ EL? Jelenleg hét biztosítónál (Union, Wáberer, KöBE, Groupama, Colonnade, Generali, Allianz) köthetünk Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítást. A minősítéssel rendelkező termékek elérhetőek a Magyar Nemzeti Bank aloldalán: https://www.mnb.hu/mfo/ HOGYAN VÁLTSUNK? Amennyiben a meglévő hagyományos lakásbiztosítást szeretnénk MFO-ra váltani, azt a szerződés évfordulója előtt a jelenlegi biztosítónál tehetjük meg. A szerződés évfordulójakor eldönthetjük tehát, hogy maradunk-e az eredeti szerződésnél, módosítjuk-e azt a meglévő biztosítónál, vagy új biztosítást kötünk egy másik biztosítónál (a meglévő felmondásával). A minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítási szerződést az évfordulóra történő felmondáson túl felmondhatjuk:
- indokolás nélkül a biztosítási szerződés létrejöttéről szóló tájékoztató kézhezvételétől számított 14 napon belül, valamint
- 30 napos felmondási határidővel a naptári negyedév végére (kivéve a kockázatviselés kezdetét követő három negyedévben) DÍJSZÁMÍTÁS: EZEKET TAPASZTALTUK A tesztben szereplő 6 biztosító 12 termékét vontuk vizsgálat alá. Áttanulmányoztuk a termékismertetőket, hirdetményeket, szerződési feltételeket és összehasonlítottuk a biztosítási díjakat. Minden biztosító termékeinél az alapcsomagokat vettük figyelembe. A legfontosabb információkat táblázatba foglaltuk. A díjszámítás során a Magyar Nemzeti Bank (https://minositettotthonbiztositas.mnb.hu/mfo/kalkulator) és az egyes biztosítók honlapjain elérhető kalkulátorokat használtuk. Két biztosító (Groupama, KöBE) honlapján nem találtunk kalkulátort a hagyományos lakásbiztosításokra vonatkozóan.
Az elvégzett díjszámítás alapján a Generali Biztosító Zrt. és a KöBE Közép-európai Kölcsönös Biztosító Egyesület adta a legjobb ajánlatokat Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításra. A KöBE mellett szól, hogy mind az ingóságra, mind az ingatlanra ajánlott biztosítási összeg meghaladja a vetélytársáét, utóbbi nem mellesleg több mint 10.000.000 Ft-tal. A legdrágábban a Groupamánál és az Allianznál köthetünk. Mindkét biztosító esetében jelentős, több ezer forintos eltérést tapasztaltunk a Magyar Nemzeti Bank összehasonlító oldalán és a biztosítók honlapjain elvégzett kalkuláció között. Érdemes tehát mindkét kalkulátoron elvégezni a díjszámítást.
A hagyományos, nem fogyasztóbarát termékeknél a Wáberer lakásbiztosítása a legolcsóbb, azonban kár esetén mindössze 11.000.000 Ft-ot térít az ingatlanra, 5.200.000 Ft-ot pedig az ingóságra. A Groupama itt is a legdrágább: évi 36.567 Ft megfizetésével az ajánlott biztosítási összeg ingatlanra 16.560.000 Ft, ingóságra pedig 6.522.000 Ft. HOGYAN VÁLASSZUNK? A biztosítani kívánt ingatlan paraméterei és egyedi igényeink alapján javasolt összevetni az egyes biztosítók termékeit a honlapjaikon elérhető tájékoztatók, hirdetmények alapján, hiszen ahogyan az a táblázatunkból is kiderül, amennyiben például egy hagyományos lakásbiztosítás mellett tesszük le a voksunkat, az alapcsomagokban is jelentős eltéréseket tapasztalhatunk. Az MFO terméket választóknak valamelyest könnyebb dolguk van, hiszen az egységesített dokumentumok és tájékoztatók, valamint a Magyar Nemzeti Bank oldalán elérhető termékkalkulátor biztosítják a termékek összehasonlítását, megkönnyítve ezáltal a választást.
Mivel a biztosítási díj tekintetében jelentős a differencia a hagyományos és a minősítéssel rendelkező otthonbiztosításoknál, érdemes tájékozódni, számolgatni, hiszen tudatos döntésünkkel akár tízezreket is spórolhatunk.

* Paraméterek: Vecsésen lévő, 60 m2-es, 2017-ben épült 2. emeleti, saját tulajdonú, hitelmentes társasházi lakás, 3 fő állandó lakóval. Kockázatviselés kezdete: 2022. január 15. A díjfizetés évente, átutalással történik. A szerződő vállalásai: a szerződést a biztosító honlapján köti, elektronikus kommunikáció, elektronikus kárrendezés, elektronikus számla. Az ajánlatok az alapcsomagot tartalmazzák. A díjszámítás a biztosítók által felajánlott biztosítási összegek elfogadásával készült, 2021. december 8- ajánlatok alapján.