A minősített, kamattámogatott hiteleknél a futamidő legalább első 5 évében az állam az előírt feltételek teljesülése esetén a kölcsön törlesztésekor a hiteligénylők helyett átvállalja a kamat egy részét.
A fogyasztóbarát lakáshiteleknél a többi piaci kölcsönhöz mérten megközelítőleg negyedével alacsonyabb a folyósítási, és mintegy felével az előtörlesztési díj. A bank az ügyfél kérésére átvállalja a teljes földhivatali ügyintézést. A hitelbírálati idő legfeljebb az értékbecsléstől számított 15, kamattámogatott hitel esetén 20 munkanap lehet. A folyósítási feltételek teljesítését követően 2, kamattámogatott hitel esetén 5 munkanapon belül folyósítani kell a hitelt.
A három vagy több gyermekes családok számára már elérhető olyan termék, amelynek akár fél százalékponttal alacsonyabb - jelenleg 3% körüli - a teljeshiteldíj-mutatója.
A támogatási formákról és azok igénybevételének konkrét feltételeiről a Magyar Kormány hivatalos honlapján érhetők el részletes információk.
A kedvező kamatfeltételek felbátorították a kölcsönigénylőket, többen erőn felüli törlesztőrészleteket vállaltak, illetve jellemzően elsősorban a munkaviszony rövidebb-hosszabb megszűnése következtében fizetési nehézségeik adódtak.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Pénzügyi Stabilitási Tanácsa ezért megváltoztatta a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet-mutatóra (JTM) vonatkozó előírásokat. Ennek értelmében 5 évnél rövidebb kamatperiódusú, forintalapú jelzáloghitel felvétele esetén az adós havi törlesztőrészletének összege nem haladhatja meg a havi nettó jövedelem 25%-át, illetve magasabb jövedelem esetén a 30%-át. 5 évnél hosszabb, de 10 évnél rövidebb kamatperiódusú, forintalapú jelzáloghitel esetében az arány a rendszeres havi nettó jövedelem 35, illetve 40%-a lehet. A legalább 10 évre vagy a futamidő végéig fixált kamatozású forint jelzáloghiteleknél - a kisebb kamatkockázat miatt - nem módosul a jelenlegi 50, illetve 60%-os JTM-határ.
A nem forintban felvett hiteleknél szintén alacsonyabb limiteket kell majd alkalmazni a rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél.
A legalább 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelek törlesztőrészleteire jelenleg alkalmazott kedvezményes, 85 százalékos beszámítási súly megszűnik. A módosított előírásokat csak a legalább 5 éves futamidejű, új jelzáloghiteleknél kell alkalmazni.
A JTM-szabályozás logikája egyszerű: magasabb törlesztőrészletet arányaiban csak nagyobb jövedelemmel rendelkező hitelfelvevők vegyenek, vehessenek igénybe.
A rendelet a magasabb törlesztőrészletek vállalását 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé, a jelenlegi 400 ezer helyett.
A hitelkamatok felfelé történő elmozdulása nem ért senkit meglepetésként, a szakemberek is ezt prognosztizálták. Az kamatemelkedés várhatóan hosszútávon semmiképpen nem lesz drasztikus, de vélhetően tartósnak bizonyul majd.
A piaci kamatozású, BUBOR-alapú hitelek folyamatosan változó kamata egy alapkamatból és a bankok közti kamat-megállapodás alapján számolt kamatfelárból (BUBUR) tevődik össze.
Mérsékelt jegybanki alapkamatnál célszerű periódusosan fix, vagy végig azonos kamatozású lakáshitelben gondolkodni. A hitelszerződésben a bank meghatározza azt az időtartamot, ami alatt a megállapított hitelkamat nem változik. Ez a kamatperiódus. A hitelpiacon jelenleg találunk három- és hathónapos, egy-, három-, öt-, tíz-, tizenöt- és húszéves kamatperiódusú kölcsönöket is.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek kamatperiódusa 5, 10 és 15 év lehet, mely időszak alatt a hitelkamat mértéke nem változhat. A kölcsön maximális futamideje 30 év. Természetesen továbbra is választható végig fix kamatozású lakáshitel is. A MFL kamatperiódusán belül havonta azonos összegű törlesztőrészletet kell fizetni, az ügyfél ezen időszak alatt védve van a gazdasági környezet esetleges változásaival szemben.
A kamatperiódus leteltével a bank módosítja a kamat mértékét, a következő kamatperiódus időtartamára. Nyugodt pénzpiaci környezetben, alacsony hitelkamatoknál hosszabb kamatperiódus választása javasolt, ellenkező esetben rövidebb kamatperiódus a logikusabb döntés.
Előzetesen érdemes tájékozódni a Magyar Nemzeti Bank honlapján elérhető hitelkalkulátor segítségével: http://www.minositetthitel.hu/, mely a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel védjeggyel ellátott valamennyi, aktuális hitelkonstrukciót tartalmazza, a hazai bankok kínálatában.
Ezt követően, a részletes információszerzés céljából, feltétlenül keressük fel a számunkra legkedvezőbb ajánlatokat nyújtó pénzintézetek fiókjait.
Mint táblázatainkból látszik, ötéves kamatperiódussal jelenleg hét bank kínál Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt, ugyanakkor végig azonos kamattal rendelkező ajánlata, ugyanezekkel a paraméterekkel, mindössze két banknak van. Ez is jelzi, hogy a jelenlegi gazdasági környezetben a bankok hosszútávra egyelőre igen óvatosak a hiteltermékek terén.
A hitelfelvételkor fizetendő összes költség az egyes pénzintézeteknél eltérő elemekből áll össze, a költségnemek az alábbiak lehetnek (Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél): tulajdoni lap másolatának lekérési díja, térképmásolat lekérésének díja, jelzálog-bejegyzési díj, értékbecslési díj.
A bankok a hitelbírálat során további, egyedi hitelezési feltételeket határozhatnak meg, mely alapján a hiteligény esetlegesen elutasításra kerülhet. Erre vonatkozóan is a bankfiókokban érdeklődjünk..
(A közölt adatok 2018. októberi érvényűek, tájékoztató jellegűek.)
.jpg)
