Fogyasztói és Betegjogi Érdekvédelmi Szövetség

Tesztek

Az ördög a részletekben rejlik… – Teszteltük a kisállat biztosításokat!

2023-10-09

Akinek valaha is volt házi kedvence, az valószínűleg tudja, hogy kisállatot tartani nem olcsó mulatság. A rendszeres ellátás, kötelező oltások mellett bizony olyan váratlan állatorvosi kiadások is felmerülhetnek, amelyek kifizetése megterhelheti családi költségvetésünket. Jó tudni, hogy ma már akár a házi kedvenceinkre is köthetünk biztosítást, ami segítséget jelenthet az ilyen előre nem látható helyzetekben. Legfrissebb tesztünkben ezeket a termékeket vettük górcső alá. (FÉBÉSZ)
Önállóan vagy kiegészítő biztosításként? A kisállat biztosítások kapcsán fontos kiemelni, hogy azok kizárólag kutyára és macskára köthetők, egyéb hobbi- vagy háziállatra nem. Bár egyes biztosítóknál találkozhatunk például akváriumbiztosítással, vagy állatállomány biztosítással, mely bővebb kört felölelhet a biztosítható állatok kapcsán, tesztünk készítése során kifejezetten a kisállat biztosításokra helyeztük a hangsúlyt. Ezek a biztosítások jellemzően lakásbiztosítások kiegészítő biztosításaként köthetőek, azonban két szolgáltatónál, az Alfa és MVM biztosítónál akár önálló termékekként is igénybe vehetjük őket.
Milyen eseményeket biztosítanak a termékek? Az ideális kisállat biztosítás megtalálása kapcsán jó tudni, hogy a különböző termékek más-más biztosítási eseményeket fedezhetnek. A legtöbb termék fedezetet nyújt például a baleset vagy a betegség miatti állatorvosi kezelések költségeire, és sok esetben találkozhatunk a baleset miatti elhullás esetén járó biztosítói szolgáltatással is. Azt már némiképpen ritkábbnak találtuk, hogy a kisállat biztosítás felelősségbiztosítási elemet is tartalmazzon. Érdemes ugyanakkor utánanézni, hogy amennyiben a kisállat biztosítás lakásbiztosítás részeként köthető, része-e a lakásbiztosításnak felelősségbiztosítás is, amely kiterjed az állattartói minőségben okozott károkra. Előfordulhat az is, hogy a felelősségbiztosítás kiegészítő biztosításként köthető meg. A felelősségbiztosítások kapcsán érdemes figyelni a részletekre. Találkoztunk olyan termékkel, amely a felelősségbiztosítást kizárólag kutyára engedi megkötni, és olyannal is, amely bizonyos kutyafajtákat kivesz a biztosítható fajták közül.
Biztosítási feltételek A biztosítási feltételek a különböző termékek esetén nagyvonalakban összecsengenek, azonban természetesen vannak kisebb-nagyobb eltérések, melyek miatt mindenképpen meg kell vizsgálnunk a kiszemelt termék feltételeit. A jellemző feltételek az állat életkorára, egészségi állapotára, a kötelező oltások beadatására, a rendszeres féregtelenítésre, valamint az állat chippel való ellátására vonatkoznak. Ami például az életkort illeti, a leggyakoribb feltétel, hogy az állat már betöltötte a 6 hónapos kort, de még nem érte el a 7. életévét. A legalacsonyabb életkori követelménnyel a Groupama Vesta Q Minősített Fogyasztóarát Otthonbiztosítás részeként köthető kisállat biztosítás esetén találkoztunk, amely lehetővé teszi az állat 4 hónapos kora előtti biztosításkötést is, amennyiben az állatot már két alkalommal féregtelenítették és megkapta az előírt és a kornak megfelelő oltásokat.
Fontos kivételek A biztosítások kapcsán fontos kiemelni, hogy a legtöbb termék kivon a biztosítás védőernyője alól bizonyos fajtaspecifikus vagy örökletes betegségeket, például a csípőízületi diszpláziát az akiták vagy a bernáthegyik esetében. Ahogy fentebb is említettük, egyes termékek nem csak a betegségek körében, de a felelősségbiztosítás vonatkozásában is tartalmaznak megszorításokat azzal, hogy meghatározott fajtákat kivesznek a biztosítható állatok közül. Érdemes kiemelni, hogy ezek a kivételek jellemzően nemcsak az adott fajtára, de azok keverékeire is vonatkoznak. Egy esetben azzal is találkoztunk (Generali), hogy meghatározott fajták (mopsz, francia bulldog, yorkshire terrier) egyáltalán nem is biztosíthatók.
Mennyi is az önrész? A legtöbb vizsgált biztosító bizonyos mértékű önrészt határoz meg, amelyet a kár bekövetkezte esetén a szerződő félnek kell viselnie. Az önrész meghatározása történhet százalékos formában vagy konkrét összeg meghatározásával. A kisállat biztosítások között találkoztunk olyan termékkel is, amely önrészesedés nélkül téríti meg a felmerült károkat a vonatkozó biztosítási összeg erejéig.
Az egyes termékekhez meghatározott önrész vizsgálata során egy esetben találkoztunk némi pontatlansággal az önrész meghatározás kapcsán. A Generali Futrinka kisállat biztosítása vonatkozásában a biztosító a honlapján arról tájékoztatja az érdeklődőket, hogy „a szolgáltatás önrészesedésének mértéke biztosítási eseményenként 10.000 Ft”, ezzel szemben a termék ÁSZF-jében akként rendelkezik, hogy az önrészesedés mértéke biztosítási eseményenként a kár összegének 15%-a. Fontos, hogy amennyiben bármilyen kérdésünk merül a biztosítás kapcsán, vagy bizonytalanok vagyunk egyes részleteket illetően, keressük fel a biztosítót, hogy tisztázhassuk a kérdéses elemeket.
Ki kell emelni azt is, hogy az önrésszel kapcsolatos rendelkezések körében eltérő részletekkel találkozhatunk az egyes biztosítók között. Az Alfa biztosító például úgy rendelkezik, hogy az önrészesedés alatti károkat nem téríti meg, az önrészesedés összegét meghaladó károkat pedig az önrész levonásával fizeti ki. Ezzel szemben a Genertel általános szerződési feltételeiben kijelenti, hogy az önrészesedés mértéke biztosítási eseményenként 10.000 Ft és a biztosító a 10.000 Ft-ot meghaladó károk esetén a biztosítási szolgáltatásból nem von le önrészesedést.
Mikor fizet a biztosító, mikor nem – nézzünk utána alaposan A fenti kérdés az egyik legfontosabb példaként hozható arra, hogy miről tájékozódjunk szerződéskötés előtt. Az állatorvos kiszállási díja vagy ügyeleti költsége, az állatorvosi kezeléshez kapcsolódó speciális étrend (például gyógytáp) költsége, vagy a betegségeket megelőző (preventív) állatorvosi kezelések költsége például mind-mind olyan a biztosító által meg nem térítendő költségelem, amellyel a legtöbb termék ÁSZF-jében találkozhatunk. Érdemes megemlíteni azt is, hogy például a K&H kisállat biztosítás baleset miatti elhullás, biztosítási esemény az a baleset, amelynek következtében a biztosított állat a balesetet követő 30 napon belül elhullik.
Kisállat biztosítás külföldi utazás esetén? – Igen! Mivel a megtekintett termékek a Magyarország területén bekövetkező biztosítási eseményre vonatkoznak, nem árt számításba venni, hogy amennyiben külföldre utazunk kedvencünkkel érdemes lehet olyan utasbiztosítást igénybe venni, mely kiterjed például az állat sürgősségi ellátására is.
Mennyibe kerül? Hogy pontosan milyen összegű lesz a biztosítás díja, több tényezőtől függhet. Befolyásolhatja azt többek között, hogy kutyára vagy macskára kötjük, hogy önállóan vagy lakásbiztosítás mellé választjuk, hogy fajtiszta állatról van-e szó, illetve, hogy milyen összegre szeretnénk biztosítani a kedvencünket. Mivel tesztünk készítése során a biztosítók által nyújtott termékeket általánosságban vizsgáltuk és nem egy adott korú, nemű és fajtájú állat vonatkozásában, ezért a biztosítás díját nem vettük számításba a pontozás során.
Teszteltük a termékeket! Tesztünk elkészítéséhez hat biztosító összesen tíz termékét vettük górcső alá és pontoztuk a következők szerint.
Plusz pontot adtunk a termékeknek, ha a biztosító nem von le önrészt a szolgáltatásából, valamint ha nem alkalmaz várakozási időt. Értékeltük a biztosítási események sokaságát, és minden biztosított esemény után egy-egy pontot adtunk a terméknek. A felelősségbiztosítás kapcsán két biztosító esetében találkoztunk azzal, hogy az vagy kutyára, vagy macskára nem vonatkozik, erre tekintettel fél pontot adtunk a biztosításoknak. Ugyancsak jutalmaztuk egy ponttal, ha a biztosító egyéb szolgáltatást is nyújt, mint az MVM (telefonos asszisztencia). Értékeltük azt is, ha minél fiatalabb állatra megköthető a termék, így egy pont járt akkor is, ha az állat hat hónapos kora előtt is megköthető volt a biztosítás.
Pontlevonás akkor járt, ha bizonyos fajták kivételre kerültek a biztosítás alól. Egy pontot vontuk le továbbá a Generali biztosítótól, amely az önrész meghatározása során nem pontos tájékoztatást közölt a honlapján.
Tesztünk győztese végül fej-fej mellett a Groupama kisállat biztosítása és az MVM Otthon SOS Kedvenc kisállat biztosítás lett. MVM biztosításának előnye, hogy 7/24 órás, élő hangos telefonos asszisztenciát is nyújt, valamint megköthető akár önállóan, akár csomagban vagy már meglévő biztosítás mellé is. A Groupama kisaállat biztosítása a Vesta Q Minősített Fogyasztóarát Otthonbiztosítás kiegészítő biztosításaként köthető meg. A biztosítás előnye, hogy a biztosító nem alkalmaz önrészt és nem köt ki várakozási időt, ráadásul akár az állat 4 hónapos kora előtt is megköthető.
Van hová fordulni! Amennyiben biztosításkötés előtt állunk, és szakértői segítségre van szükségünk, illetve ha problémánk merült fel egy meglévő biztosítás kapcsán, szerencsére van hová fordulni. A Magyar Nemzeti Bank által létrehozott Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat munkatársai minden megyeszékhelyen, pénzügyi szolgáltatóktól független és díjmentes tanácsadást kínálnak az érdeklődők számára. A tanácsadó irodákat személyesen, telefonon, postai vagy akár elektronikus úton is felkereshetjük kérdéseinkkel. Az irodák elérhetőségeit megtalálhatjuk a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi oldalán: https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem/tanacsado-irodak. Szükség esetén ne féljünk segítséget kérni.
Ha nem tudunk megegyezni... Sajnos előfordulhat, hogy problémánk merül fel a biztosítóval. Nem azt a biztosítási összeget kapjuk, amit reméltünk, igényünk elutasításra kerül, vagy túl hosszúra nyúlik az ügyintézés folyamata. Jó tudni, hogy ilyen és egyéb hasonló problémák esetén is, lehetőségünk van Pénzügyi Béltető Testületi eljárást indítani. A Pénzügyi Békéltető Testület a Magyar Nemzeti Bank által működtetett, bíróságon kívüli vitarendezési fórum, amely a fogyasztók és a pénzügyi szolgáltatók közötti pénzügyi fogyasztói jogviták békés rendezésére kínál lehetőséget. A Pénzügyi Békéltető Testület eljárása gyors és ingyenes, az eljárás célja, hogy a felek között megegyezés jöjjön létre az ügyben. Az eljárás megindítható elektronikus úton, ügyfélkapun keresztül, illetve formanyomtatvány kitöltése útján is. Az eljárás megindításában számíthatunk a fent bemutatott Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat munkatársainak segítségére is.

Készült az Igazságügyi Minisztérium támogatásával.